拜登新的助学贷款偿还计划已经开放以下是如何注册

在联邦学生贷款压力下屈服的借款人有了一个新的选择，可以大幅削减还款，最终最多减少一半。

拜登政府新的以收入为导向的还款计划SAVE周二开始接受登记，为数百万借款人提供了一种更实惠的方式来支付他们每月的学生贷款账单，这些贷款将在暂停三年后于10月再次到期。

周一下午，教育部长米格尔·卡多纳在与记者的电话会议上说:“通过SAVE计划，我们向每个学生做出了承诺。”“你的付款是可以承受的。你不会被堆积如山的利息所掩埋，也不会背负一辈子的债务。”

未来几天，超过3000万借款人将被邀请加入该计划，该计划最初是在1月份提出的，根据收入和家庭规模每月支付还款。

与白宫之前取消高达2万美元联邦债务的计划不同(该计划于6月被最高法院否决)，这一支付选项将成为学生贷款机制的永久组成部分，对当前和未来的借款人都适用。它还创建了一个新的安全网，在某些借款人拖欠还款后自动将其纳入SAVE计划。

想要加入SAVE计划的借款人应该迅速行动起来:你可能要等大约四周的时间来处理你的申请，高级部门官员说。官员们补充说，现在注册，你可以在第一笔付款到期前有足够的时间处理你的文书工作。

借款人要到明年夏天才能获得该计划的全部好处，因为一些功能不会立即生效。以下是该计划将如何运作的概要:

谁有资格申请新的还款计划?

有联邦本科生或研究生贷款的学生。有本科生债务的借款人比研究生借款人有资格获得更低的还款。

谁被排除在外?

使用家长+贷款为孩子支付学费的父母不能参加新计划。

如果父母借款人无力偿还贷款，他们通常只能选择最昂贵的收入驱动还款计划，即收入条件还款计划，该计划要求借款人在25年内支付20%的可自由支配收入;剩下的都可以原谅。

新的储蓄计划是如何运作的?

所有以收入为导向的还款计划通常都以同样的方式运作。支付金额是根据你的收入和家庭规模而定的，每年都会进行调整。在按月支付一定年限(通常是20年)后，任何剩余的余额都将被免除。(余额按收入征税，不过一项临时税收规定免除2025年前的余额的联邦所得税。)

储蓄计划——取代了修订后的按收入支付计划(REPAYE)——在几个方面更为慷慨。首先，它将把大学生贷款的支付减少到可支配收入的5%，低于REPAYE计划的10%(其他计划的15%)。

毕业生贷款也符合条件，但借款人需要为这部分支付可自由支配收入的10%。如果你同时持有本科和研究生债务，你的支付将相应地加权。

新规定还调整了支付公式，为基本需求提供更多的收入保障，这反过来又减少了总体支付。这一变化还将允许更多的低收入工人有资格获得0美元的补贴。

什么是自由裁量连收入?

一旦你支付了食物和租金等基本需求，任何剩余的收入都被认为是可自由支配的;收入驱动型还款计划要求借款人支付可自由支配收入的一定比例。

SAVE计划调整了支付公式，使更多的收入被用于基本需求，减少了可自由支配的收入，降低了支付。

SAVE将免于还款的收入提高到联邦贫困指导标准的225%，大致相当于单个借款人每小时15美元。如果你的收入低于这个数字，你就不用每月还钱了。

换句话说，年收入低于32,805美元的单身人士每月的付款为0美元。收入低于6.75万美元的四口之家也是如此。教育部表示，这将帮助另外100万低收入借款人有资格获得零美元贷款。

在旧的REPAYE计划下，较少的收入被屏蔽，或高达联邦贫困指导方针的150%。

对待利息的方式会改变吗?

是的。这是新计划最吸引人的特点之一。若借款人的月供不足以支付所欠利息，教育署会取消未付的部分。

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换句话说，如果借款人每月欠50美元的利息，但只支付了30美元，那么只要还了利息，剩下的20美元就会消失。而且，对于那些因收入太低而不需要偿还贷款的人，每月的利息也将被取消。

这项新规定将为那些支付了还款，但由于支付的金额不足以支付所欠利息而导致余额膨胀的人提供帮助。

这个计划马上生效吗?

该计划的三个主要组成部分现在是可用的，包括:从还款公式中保护更多的收入，这将使更多的借款人的还款减少到零。未付利息的新处理方法也在生效。最后，单独报税的已婚借款人将不再需要在计算月供时计入配偶的收入。(他们的配偶也将被排除在他们的家庭规模之外。)

但其他好处——包括将大学生贷款的可自由支配收入的10%削减至5%——要到2024年7月才会生效。

一旦该计划在明年夏天全面实施，许多借款人的月账单(每美元)将比REPAYE计划下降40%。但最低收入者的支付额可能会下降83%，而最高收入者只会减少5%。

对于小额贷款余额的借款人有什么变化吗?

是的，但这项功能明年夏天生效。

那些小额贷款的人，或者那些原始余额为1.2万美元或更少的人，在取消贷款前将每月支付10年，而不是其他收入驱动型还款计划中更典型的20年还款期限。在1.2万美元以上，每借1000美元，就会在余额被免除之前增加一年的月供，最多可达20年或25年。

新计划总是最好的选择吗?

储蓄计划预计将为大多数借款人提供最低的付款，并且可能是大多数人的最佳选择。StudentAid.gov上的贷款模拟工具可以帮助你分析哪种还款计划在你的情况和目标下最合理。

当你登录时，它会自动在计算中使用你的贷款。(你可以添加其他联邦贷款，如果有遗漏的话。)你也可以并排比较不同的计划，看看随着时间的推移，它们每月和总共要花多少钱，以及是否有任何债务可以免除。

什么是那些在还款暂停前就违约的借款人呢?

在还款暂停前违约的借款人——也就是至少拖欠270天的借款人——已经有了一个新的开始，并且被认为是目前的还款。这意味着他们可以参加SAVE或任何其他还款计划。

但他们需要采取某些步骤来做到这一点，并在2024年9月之前完成这些步骤，以防止他们的贷款违约。

方法如下:通过电话、网络或邮件联系教育部的违约解决小组，要求通过“重新开始”计划使你的贷款不再违约。默认组还可以帮助你加入一个收入驱动的还款计划，包括SAVE。

该集团将把您的贷款转移到正规的贷款服务机构，并从您的信用报告中抹去违约记录。

教育部的一位发言人说:“他们的新服务公司将把他们纳入IDR计划，按他们符合条件的最低月供支付。”“对大多数借款人来说，这是节省。”

拖欠贷款的借款人可以登记吗?

在还款暂停之前拖欠每月学生贷款账单的借款人也有了一个新的开始，并将被允许参加SAVE计划，就像任何其他借款人一样。

今后，75天未付款的借款人将自动加入SAVE计划——只要他们同意向教育部披露他们的联邦税务信息。这项政策将于明年7月生效。

我如何注册?

你可以在StudentAid.gov/SAVE上注册;借款人将能够在签约前看到他们的付款金额。政府官员说，整个过程不会超过10分钟。申请后，您可以通过访问您的帐户仪表板来检查您的申请状态。

行业贸易组织学生贷款服务联盟(Student loan Servicing Alliance)的执行董事斯科特·布坎南(Scott Buchanan)说，在接下来的几个月里，贷款服务机构还将能够帮助借款人注册并“自我证明”他们的收入，而不需要通过服务机构的网站或电话来提供税务文件。

那些已经注册了REPAYE的人不需要做任何事情-他们将自动转移到SAVE中，他们的付款金额将被调整。也可以从另一个收入驱动的还款计划切换到SAVE，而不需要重置你的还款时钟。

如果我尝试注册，但我的申请未能在第一次付款时得到处理，该怎么办?

您将被放置在忍耐，这意味着没有付款将到期，为下一个结算周期。

我需要做些什么才能继续注册吗?

你的支付金额每年根据你的收入进行调整，你的收入每年都需要更新。

但是，如果你允许教育部通过国税局访问你的收入信息(你现在可以在注册过程中这样做)，你就不需要每年重新确认你的收入，因为它会自动完成。